以案释法：消费者因消费贷款用途违规被要求提前还贷引发的投诉案

2022年9月22日宫先生向B银行申请了15万元线上消费贷款，全部取现后一直没有使用，9月26日宫先生申请购买住房一套，在其交纳首付款13万元后，在B银行办理了住房贷款，第二天接到售楼处工作人员电话，通知宫先生“因违规使用消费贷，当天必须把15万元消费贷款还清”。宫先生接此电话后立即联系B银行工作人员，该工作人员不听任何解释，态度强硬蛮横，断定宫先生首付款来源于消费贷。宫先生遂向12363维权热线投诉。

A市金融消费权益保护协会（以下简称“协会”）接到投诉后及时转办至B银行，并督导B银行消保部门妥善处理宫先生的投诉问题。经调查，宫先生是一名教师，符合B银行消费贷款条件，因近期资金不太宽裕就申请了B银行线上消费贷款。并在第一天取现15万元后，第二天就去交了首付款13万元，B银行贷前调查时发现首付款可能来源于消费贷，于是要求售楼处通知宫先生结清消费贷。接到宫先生投诉后B银行为了解该笔首付款的来源，要求宫先生提供银行卡的交易流水，但是宫先生拒绝提供。依据《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》、《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的要求,消费贷款严禁流入房地产市场、股市、期货等领域，B银行向宫先生解释了消费贷款用途的要求以及办理房贷时需要确保首付款来源的合法合规。对于宫先生反映B银行工作人员服务态度欠佳的问题，该行分管领导高度重视，对该工作人员进行了严肃批评，要求该工作人员向宫先生道歉。宫先生对B银行处理结果表示认可，并结清了消费贷款，同时对协会提供的帮助表示感谢。

1.《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》（建房〔2017〕215号）规定：“ 一、严禁违规提供“首付贷”等购房融资。 (一)严禁房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资。房地产开发企业、房地产中介机构不得为购房人垫付首付款或采取首付分期等其他形式变相垫付首付款，不得通过任何平台和机构为购房人提供首付融资，不得以任何形式诱导购房人通过其他机构融资支付首付款，不得组织“众筹”购房。(二)严禁互联网金融从业机构、小额贷款公司违规提供“首付贷”等购房融资产品或服务。互联网金融从业机构和小额贷款公司不得以线上、线下或其他任何形式为购房人提供首付融资或相关服务。(三)严禁违规提供房地产场外配资。房地产中介机构、互联网金融从业机构、小额贷款公司不得为卖房人或购房人提供“过桥贷‘尾款贷‘赎楼贷”等场外配资金融产品。(四)严禁个人综合消费贷款等资金挪用于购房。银行业金融机构要加强个人住房贷款业务的审贷管理，加大对首付资金来源和借款人收入证明真实性的审核力度。要严格对个人住房贷款和个人综合消费贷款实行分类管理，强化对个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等业务的额度和资金流向管理，严格按照合同约定监控贷款用途，严禁资金挪用于购房。”

2.《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第二十四条规定：“ 商业银行应当与借款人约定明确、合法的贷款用途。贷款资金不得用于以下事项：（一）购房及偿还住房抵押贷款；（二）股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资；（三）固定资产、股本权益性投资；（四）法律法规禁止的其他用途。”

3.《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》(中国人民银行令〔2020〕第5号)第二十四条规定：“银行、支付机构应当切实承担金融知识普及和金融消费者教育的主体责任，提高金融消费者对金融产品和服务的认知能力，提升金融消费者金融素养和诚实守信意识。银行、支付机构应当制定年度金融知识普及与金融消费者教育工作计划，结合自身特点开展日常性金融知识普及与金融消费者教育活动，积极参与中国人民银行及其分支机构组织的金融知识普及活动。银行、支付机构不得以营销金融产品或者服务替代金融知识普及与金融消费者教育。”

本案中，宫先生不了解消费贷款用途要求，在B银行提示下也不愿意提供其银行卡交易流水，不能排除首付款来源于消费贷的嫌疑，B银行要求其结清消费贷符合贷款制度的要求。但是B银行未能第一时间向消费者做出说明而是通过房地产开发商通知消费者，在消费者提出异议后未能有效沟通，激化了矛盾。

1.金融机构应严格执行《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》、《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等相关制度规定，此外还要加强员工培训，对消费者提出异议应及时给予答复，尽可能妥善处理金融消费者的问题，为金融消费者提供更好的服务。同时要切实承担金融知识普及和金融消费者教育的主体责任，加大业务宣传力度，提高金融消费者对金融产品和服务的认知能力，提升金融消费者金融素养和诚实守信意识。

2.金融消费者应积极学习金融法律法规知识，清楚了解相关金融业务的规定，明确责任义务，重视合同中的相关规定，避免因不合规操作给自己带来各种不良的影响。